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为加大对网贷不良现象的防控力度,不久前,厦门出台全国首份网贷机构备案登记细则。2月4日,当地金融办出台专门针对P2P网贷平台的《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》,又于3月29日发布法律、财务、IT等三项操作指引作为补充,开通企业备案登记网站,力求进一步规范地方的网贷机构管理。

厦门的P2P网贷平台监管现状和未来如何?记者就此进行了采访。

“小而美”后的隐忧

近年来,不少网贷平台在国内一些主要集聚地经历“野蛮生长”后,多次爆出网贷平台提现困难乃至“整改关门”等非正常退出的乱象。

与之相比,厦门网贷行业的发展则较为健康。数据显示,近7个月来,当地网贷行业月成交量基本维持在3.5亿~4亿元,较为稳定。而从综合收益率走势来看,虽然逐月下降,但趋势与全国基本一致,且综合收益率高于全国平均水平。此外,平均借款期限为4.17月,远低于同期9.48月的全国平均借款期限。

“网贷平台最怕自融、挪用资金和标的风险大。”厦门借贷之家的品牌经理王宣宣说,本地平台大多“小而美”,运作相对规范,融资规模适中,防范风险的能力也较强。以借贷之家为例,累积成交规模刚突破10亿元,远小于外地网贷平台动辄上百亿元、数百亿元的规模。

不过,厦门网贷平台并非没有隐忧。去年12月,厦门市金融办联合银监局、证监局等组成互联网金融风险专项整治联合检查小组,并聘请律师事务所及会计师事务所作为检查小组专项顾问,对包含网贷机构在内的40余家互联网金融企业实地检查。专项整治发现,很多借款人在同一平台借款超过规定限额,不符合银监会等部门《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的规定。

此外,网贷机构按规定应对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。“但目前厦门的网贷机构基本没进行此类评估,有的企业的评估也是流于形式。”此次专项整治工作的法律顾问黄倩颖说。

大数据监测风险

今年2月4日,厦门市金融办发布《暂行办法》。按规定,新设立的网贷机构需提交律师事务所出具的网贷备案登记法律意见书,已设立的网贷机构除此之外还需提交专项审计报告。业内人士分析,此举意在借用专业机构了解平台是否合法合规及其经营情况,提高平台备案门槛。

“厦门网贷机构备案办法还有几个创新亮点。”厦门市金融办机构管理处处长连任说,一是网贷平台的合同需电子化并存证;二是引导机构加入厦门市金融风险防控预警平台;三是存管银行资金流与合同业务数据匹配。

据介绍,厦门市金融风险防控预警平台于去年11月上线试运行,网贷机构需自愿加入预警平台,同意并授权电子数据存证服务平台将存证合同内容中的业务数据按要求上传,同意并授权合作的资金存管银行业金融机构将资金流数据按要求上传,并与业务数据匹配比对。

“网贷机构存证合同业务数据一定要跟存管银行的资金流数据一一对接,这是确保业务数据真实可靠的重要保障。”连任说,预警平台根据相关数据和信息建立评估模型,形成“风暴指数”,并按不同指数采取相应的应对措施。比如,“风暴指数”高于60分时,由行政部门介入调查整改;高于80分时,则由公安部门介入调查处置。

同时,《暂行办法》要求所有备案的网贷机构都要将合同电子化并存证,存证后自动传输至风险防控预警平台。“这一做法解决了互联网企业合同资料保存的完整性问题,方便日后当事人维权。”连任说。

监管趋严是利好

厦门市金融风险防控预警平台第一期有5家试点企业,包括日日金科技(厦门)有限公司旗下的日日进、弘信创业旗下的弘信宝等。

目前,日日金科技选择在美亚柏科旗下的存证云进行存证。所有业务合同实时上传,每一个借、贷的用户要通过实名认证来签订借贷合同。“监管趋严对网贷行业来说是利好。”该公司首席执行官付增学告诉记者,严格意味着杜绝了阴阳合同,保障了网贷投资安全。

“网贷作为银行贷款、小额贷款的补充形式存在,灵活便捷地弥补了传统金融模式下的贷款难题,令借贷双方受益。”王宣宣表示,只要做好信息公开和披露,对接风险预警平台,监管越严格,行业越规范,网贷公司的发展前景也就越好。

虽然厦门网贷机构备案办法并不具有强制性,但当地金融办会以“白名单”形式为广大投资者公示主动接受监管的网贷平台。“这种正向激励会吸引更多合规运营的网贷平台持续加入受监管阵营,形成良性循环。”付增学说,给厦门网贷戴上“紧箍咒”,不仅真正做到以互联网化方式监控网贷,让监管企业的虚假数据无处遁形,也有助于网贷平台告别粗放式发展模式。

目前,厦门市金融风险防控预警平台只是第一期。据透露,除网贷机构,未来还计划将小贷、担保、典当、私募甚至交易场所纳入其中,目前正在探索中。

为严控网贷风险,根据职责明细、分工合作的原则,厦门市银监局对厦门辖区的网贷机构实施行为监管,市金融办负责网贷机构的机构监管,市通信管理局负责对网贷机构业务活动涉及的电信业务进行监管,市公安局负责对网贷机构的互联网服务进行安全监管,依法查处违反网络安全监管的违法违规活动,打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。

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